Реструктуризація кредиту – угода між двома сторонами, позичальником та банком, про перегляд і подальше внесення виправлень в умови з виплати заборгованості.
Однією з головних проблем, що не дає спокою кожному, хто брав кредит в іноземній валюті, є реструктуризація валютних кредитів на території України. Багатьох українців, які взяли на себе сміливість оформити іпотечний кредит або будь-який інший займ ще в ті часи, коли курс долара був від 5 до 7 грн./дол., зараз хвилюють такі питання: чи буде банками, що видали позики, проведена реструктуризація заборгованості по кредиту з доларової в гривню? Відповіддю на те, чи зможе в майбутньому реструктуризація кредиту та боргу по кредиту в банку спростити обов'язок позичальникам, що потрапили в складну ситуацію, коли курс валюти різко підвищився, буде Закон N 3795-VI, який був прийнятий Верховною Радою в 2011 році. У дійсності він допоміг внести ясність у статтю 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Цей закон забороняє надавати позики споживачам у будь-якій іноземній валюті, а перегляд кредитного договору як раз таки можливий тільки у тому випадку, якщо кредит не видається в іноземній валюті. По-друге, також був прийнятий Проект Закону «Про реструктуризацію кредитних зобов'язань із іноземної валюти в гривню». Крім цього, безліч банків дотепер продовжують укладати різні договірні документи, зокрема меморандуми.
Варто нагадати, що меморандум не є законодавчим актом, тому ні до чого не зобов'язує фінансові установи. Відповідно до документу, реструктуризація в Україні може надаватися тим громадянам, чия заборгованість за кредитом не перевищує більше 2,5 млн. гривень за старим курсом 7,99 гривень за долар, який був дійсним ще 01.01.2014 року. Іншими словами реструктуризація кредиту фізичній особі буде надаватися в національній валюті за курсом, встановленим під час видачі кредиту, після чого буде ділитися на дві частини. Відповідно, різниця, що вийде між діючим курсом та тим, що був представлений в 2014 році, буде підлягати списанню банком пропорційно остаточній сумі погашення заборгованості. На суму кредиту, яка залишилася, буде закріплена ставка строком на 36 місяців. Коли термін виплати закінчиться, ставка може змінитися. Крім того, реструктуризація боргу по кредиту, що зазначена в меморандумі, пропонує фінансовим організаціям повністю скасувати будь-які штрафи, які були нараховані у зв'язку з несвоєчасним погашенням боргу. Із сказаного зрозуміло те, що процедура реструктуризації може вплинути тільки на тих позичальників, які мають намір виплачувати свої кредити й далі, адже частини боргів, що залишилися, будуть списані пропорційно сумі погашення боргу.
Незважаючи на те, що банки та інші фінансові організації, підписують різні меморандуми, діяти вони починають тільки тоді, коли будуть внесені відповідні виправлення в деякі закони. Зокрема подібні виправлення стосуються ПКУ. Але до тих пір багато фінансових організацій, які знаходяться в тій же складній фінансовій ситуації, що й позичальники, ідуть на поступки своїм клієнтам, вносячи деякі корективи в кредитні угоди, якими передбачена реструктуризація кредитів фізичних осіб.
Як відомо, проводиться валютна реструктуризація, кожним банком по-різному. Так, перегляд видачі кредиту може здійснюватися виходячи з наступних причин:
Окремою фінансовою проблемою для багатьох позичальників є реструктуризація іпотечного кредиту. Кредит по іпотеці, у порівнянні з іншими видами кредитування, має деякі особливості, які одночасно і вигідні, і досить ризиковані для позичальника. Приміром, якщо вчасно не виплачувати суму іпотеки, можуть зрости не тільки кредитні зобов'язання позичальника, але й відсоток по іпотеці. Це відповідно приведе до того, що зросте кредитний борг. У такому й подібному йому випадках, реструктуризація іпотеки є незамінною для будь-якого позичальника. Але, щоб внести необхідні виправлення у вже укладений договір, доведеться не тільки як слід розібратися у фінансовій ситуації та розробити оптимальний план реструктуризації, але й скласти відповідну заяву в банк чи будь-яку іншу фінансову організацію, для того щоб була проведена реструктуризація іпотечного житлового кредиту.
У першу чергу в установу, що видала займ, необхідно подати заяву на реструктуризацію кредиту. Подається вона разом з додатковою угодою. Інформація, котру обов'язково потрібно вписати в додаткову угоду до кредитного договору, буде прямо залежати від первинних умов кредитного договору. Тому попередньо потрібно вивчити всі дані, вписані в первинному кредитному договорі і тільки після цього вписати в додаткову угоду про заборгованість те, що ви хотіли б виправити, доповнити або скасувати.
Реструктуризація по кредиту здійснюється тільки за взаємною згодою позичальника й установи, якою були видані займи. Тому вам потрібно бути вкрай переконливим, звертаючись у банк, щоб зуміти пред’явити усі підстави для проведення перегляду кредитного договору.
Обставини, які допоможуть переконати банк, який видав кредит, у тому що дійсно необхідне переведення доларового кредиту в гривневий, можуть бути різними. Основні умови реструктуризації кредиту наступні:
Для підвищення ефекту переконливості, будь-яку обставину зі списку вище можна підтвердити документально, пред'явивши кредиторові:
Заяву в банк можна:
Увага! Обов'язково необхідно зберігати будь-які копії всіх ваших звернень до фінансової установи. У майбутньому це значно спростить роботу юристам та підвищить ваші шанси на проведення реструктуризації.
У випадку якщо ваша заява буде проігнорована, або ж ви отримаєте негативну відповідь, необхідно відразу ж звернутися з нею у Державну інспекцію з питань захисту прав споживачів та НБУ, чи заручитися підтримкою досвідчених юристів, які зможуть вирішити це питання замість вас.
Фінансова ситуація позичальників та кредиторів сьогодні досить складна. Навіть якщо фінансова організація піде назустріч і дасть згоду на реструктуризацію, безліч банківських схем, механізм нарахування відсотків та ставок, а також чимало інших питань можуть бути не зрозумілими для будь-якого позичальника. Розібратися із цим людині, яка поняття не має, як працює механізм кредитування – практично неможливо. Крім цього варто врахувати той факт, що не існує вигідного плану реструктуризації заборгованості, тому що все залежить від початкових умов кредитного договору, строків та суми погашення кредиту, процентної ставки. Саме тому одна схема реструктуризації може спростити фінансову ситуацію одного позичальника, але суттєво вплинути на фінансове становище іншого. Потрібно буде дуже уважно вивчити всі запропоновані зміни, щоб фінансова реструктуризація не призвела в підсумку до яких-небудь збитків для кожної із сторін.
Якщо ви хочете бути впевненими на всі 100 % в успішності процедури, тоді ви звернулися саме туди, куди потрібно. Юристи з нашої юридичної компанії зможуть надати таку допомогу боржникам:
