Реструктуризация кредита – соглашение между двумя сторонами, заемщиком и банком о пересмотре и дальнейшем внесении правок в условия по выплате задолженности.
Одной из главных проблем, не дающей покоя каждому, кто брал кредит в иностранной валюте, является реструктуризация валютных кредитов на территории Украины. Многих украинцев, которые взяли на себя смелость оформить ипотечный кредит или любой другой займ еще в те времена, когда курс доллара варьировался от 5 до 7 грн./дол., сейчас терзают волнующие вопросы: будет ли банками, выдавшими займы, проведена реструктуризация кредитной задолженности из долларовой в гривну? Ответом на то, сможет ли в будущем реструктуризация кредита и долга по кредиту в банке упростить обязанности заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, когда курс валюты резко повысился, будет Закон N 3795-VI, который был принят Верховной Радой в 2011 году. В действительности он помог внести ясность в статью 11 Закона Украины «О защите прав потребителей». Он запрещает предоставлять займы потребителям в любой иностранной валюте, а пересмотр кредитного договора как раз таки возможен только в том случае, если кредит не выдается в иностранной валюте. Во-вторых, также был принят Проект Закона «О реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну». Помимо этого, множество банков до сих пор продолжают заключать различные договорные документы, в частности меморандумы.
Следует упомянуть, что меморандум не является каким-либо законодательным актом, поэтому ни к чему не обязывает финансовые учреждения. Согласно документу, реструктуризация в Украине может предоставляться тем гражданам, чья задолженность по кредиту не превышает более 2,5 млн. гривен по старому курсу 7,99 гривен за доллар, который был действительным еще 01.01.2014 года. Другими словами реструктуризация кредита физическому лицу будет предоставляться в национальной валюте по курсу, установленному во время выдачи кредита, после чего будет делиться на две части. Соответственно, разница, которая получится между действующим курсом и тем, что был представлен в 2014 году, будет подлежать списанию банком пропорционально сумме погашения оставшейся задолженности. На сумму кредита, которая осталась, будет закреплена ставка сроком на 36 месяцев. Когда срок выплаты окончится, ставка может измениться. Кроме того, реструктуризация долга по кредиту, которая указана в меморандуме, предлагает финансовым организациям полностью вычеркнуть любые штрафы, которые были начислены в связи с несвоевременным погашением долга. Из сказанного следует то, что процедура реструктуризации может повлиять только на тех заемщиков, которые намереваются выплачивать свои кредиты и дальше, ведь оставшиеся части долгов будут списаны пропорционально сумме погашения части долга.
Несмотря на то, что банки и другие финансовые организации, подписывают различные меморандумы, действовать они начинают только тогда, когда будут внесены соответствующие правки в некоторые законы. В частности подобные правки касаются НКУ. Но, а до тех пор многие финансовые организации, которые оказываются в той же сложной финансовой ситуации, что и заемщики, идут на уступки своим клиентам, внося некоторые коррективы в кредитные соглашения, которыми предусмотрена реструктуризация кредитов физических лиц.
Как известно, проводится валютная реструктуризация, каждым банком по-разному. Так, пересмотр выдачи кредита может проводиться исходя из следующих причин:
Отдельной финансовой проблемой для многих заемщиков является реструктуризация ипотечного кредита. Кредит по ипотеке, в сравнении с другими видами кредитования, имеет некоторые особенности, которые одновременно и выгодные и весьма рискованные для заемщика. К примеру, если своевременно не выплачивать сумму ипотеки, могут возрасти не только кредитные обязательства заемщика, но и процент по ипотеке. Это соответственно приведет к тому, что возрастет кредитный долг. В таком и подобном ему случаях, реструктуризация ипотеки является незаменимой для любого заемщика. Но, чтобы внести необходимые правки в уже заключенный договор, придется не только как следует разобраться в финансовой ситуации и разработать оптимальный план реструктуризации, но и составить соответствующее заявление в банк или любую другую финансовую организацию, для того чтобы была проведена реструктуризация ипотечного жилищного кредита.
В первую очередь в учреждение, выдавшее займ, необходимо подать заявление на реструктуризацию кредита. Подается оно вместе с дополнительным соглашением. Информация, которую обязательно нужно вписать в дополнительное соглашение к кредитному договору, будет напрямую зависеть от первоначальных условий кредитного договора. Поэтому предварительно нужно изучить все данные, вписанные в первоначальном кредитном договоре и только после этого вписать в дополнительное соглашение о задолженности то, что вы хотели бы исправить, дополнить или отменить.
Реструктуризация по кредиту осуществляется только по взаимному согласию заемщика и учреждения, которым были выданы займы. Поэтому вам нужно быть крайне убедительным, обращаясь в банк, чтобы суметь предоставить все основания для проведения пересмотра кредитного договора.
Обстоятельства, которые помогут убедить банк, выдавший кредит, в том, что действительно необходим перевод долларового кредита в гривневый могут быть разными. Основные условия реструктуризации кредита следующие:
Для повышения эффекта убедительности, любое обстоятельство из списка выше можно подтвердить документально, предъявив кредитору:
Заявление в банк можно:
Внимание! Обязательно необходимо сохранять любые копии всех ваших обращений в финансовое учреждение. В будущем это значительно упростит работу юристам и повысит ваши шансы на проведение реструктуризации.
В случае если ваше заявление будет проигнорировано или же вы получите негативный ответ, необходимо сразу же обратиться с ним в Государственную инспекцию по вопросам защиты прав потребителей и НБУ, либо заручиться поддержкой опытных юристов, которые смогут решить этот вопрос вместо вас.
Финансовая ситуация заемщиков и кредиторов сегодня весьма сложная. Даже если финансовая организация пойдет навстречу и даст согласие на реструктуризацию, множество банковских схем, механизм начисления процентов и ставок, а также немало иных исключений могут вогнать в ступор любого заемщика. Разобраться с этим человеку, который понятия не имеет, как работает механизм кредитования – практически невозможно. Помимо этого стоит учесть тот факт, что не существует выгодного плана реструктуризации задолженности, так как все зависит от первоначальных условий кредитного договора, сроков и суммы погашения кредита, процентной ставки. Именно поэтому одна схема реструктуризации может упростить финансовую ситуацию одного заемщика, но сильно повлиять на финансовое положение иного. Потребуется крайне внимательно изучить все предлагаемые изменения, чтобы финансовая реструктуризация не понесла за собой в итоге каких-либо убытков для каждой из сторон.
И если вы хотите быть уверенными на все 100 % в успешности процедуры, тогда вы обратились именно туда, куда нужно. Юристы из нашей юридической компании смогут оказать такую помощь должникам:
